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天下文化首頁 主題 你知道你的年終獎金,都花到哪裡去了嗎?
財經企管

發表日期

2019.01.31

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財經企管
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文章摘錄自

金錢心理學
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你知道你的年終獎金,都花到哪裡去了嗎?


圖片來源:unsplash

常常拿了年終獎金,馬上盤算該買些什麼東西犒賞自己嗎?

公司尾牙抽中一筆獎金,你會怎麼運用?

統一發票中了200塊,下一秒馬上去請自己喝杯星巴克?

我們可以搜集到很多資訊,告訴我們如何精打細算地使用金錢,但你是否還是時常覺得,自己花錢如流水呢?

關於「錢花到哪裡去?」,《金錢心理學》提供了一個解答方向:「心理帳戶」(mental accounting)

「心理帳戶」的概念由2017年諾貝爾經濟學獎得主理查‧塞勒(Richard Thaler)提出,每個人會把自己擁有的金錢分門別類、歸屬到自己心裡頭不同的帳戶中,舉例來說,我們內心的帳戶可能有「生活支出」、「犒賞自己」、「隨意花用」等類別,對於不同心理帳戶裡的錢,我們也會有不同的對待方式,我們可能會謹慎使用「生活支出」帳戶裡的錢,卻可能任意揮霍「犒賞自己」裡的錢。

明明都是錢,但我們對待、使用的方式卻有所不同,因此,如果你今天拿到一筆年終獎金或是一筆意外之財,它會被如何對待,是會被儲存起來、還是立刻被拿來「敗家」,端看你把它放在你心裡的何處了。

以下是《金錢心理學》書內對於「心理帳戶」提出一些有趣的實例,看杜克大學心理學與行為經濟學教授丹‧艾瑞利(Dan Ariely)行為經濟學專家傑夫・克萊斯勒(Jeff Kreisler),透過日常生活中的小故事,帶領你洞悉你的「金錢心理」!

它會騙得你團團轉

從完全理性的角度來看,我們的支出決定不該受到想像中的預算帳戶的影響,不論這些帳戶的形式、地點或發生的時機為何。但是,我們的支出決定,卻總是受到想像中的預算帳戶的影響。

我們一直在做這種心理帳戶的分類,下列是常見的一些例子:

1. 把錢存在低利率的活存帳戶裡,信用卡有餘額未繳清,循環利率很高。

2. 作者傑夫有時候會去有趣的城市演講或演出,會帶著家人同行,例如不久前前往巴塞隆納。當這種情形發生時,不論他賺了多少或旅行支出多少,總是超支,因為他花的錢很容易多於演講或演出賺到的錢,因為他的收入和支出全部發生在同一時間。收入帳戶金額的支出原則全部失效,因為在他的心理帳戶裡,這些在演講或演出時順便做的家庭旅行,每一餐或每個景點的支出,都不是來自他們家的旅行、教育或住屋預算,而是來自他演講或演出的收入。若是純粹的家庭旅行,他在財務上就會更注意一些,或者至少他會思考被動積極性疑問,例如:「我真的需要再喝一杯卡瓦香檳(Cava)嗎?」(這個問題的答案總是:「好,麻煩再來一杯!」)

3. 拉斯維加斯這整座城市,是心理帳戶的一個絕佳例子。該市觀光局官員知道人人都有心理帳戶,甚至推出了一個行銷標語,幫助我們做這種預算劃分:「發生在拉斯維加斯的,就留在拉斯維加斯吧!」他們鼓勵我們衝動,我們也欣然同意。到了拉斯維加斯,我們自動把錢放到一個拉斯維加斯的心理帳戶,若在賭桌上贏了,棒!這是意外之財。若是賭輸了,無所謂,反正之前已經開了一個拉斯維加斯的心理帳戶準備支出了。但事實是,我們可以把錢放到任何我們想放進去的心理帳戶,那些都是我們的錢,只是我們不這麼覺得罷了。不論在拉斯維加斯發生了什麼,不論輸錢或贏錢,那些輸了或贏了的錢,仍然會跟著我們回家,的確不會留在拉斯維加斯。在Instagram 上po 的享樂照片也一樣,所以把手機留在飯店房內吧。

4. 蓋瑞‧貝爾斯基(Gary Belsky)和湯瑪斯‧季洛維奇(Thomas Gilovich)在合著的《行為經濟學:誰說有錢人一定會理財?》(Why Smart People Make Big Money Mistakes and How to Correct Them)中,重述了一則寓言故事:有個男人用5 美元賭輪盤,起初運氣極佳,一度累積贏得高達將近3 億美元,後來一把下注把贏到的錢全部輸掉。回到飯店房裡,太太問他手氣如何?他說:「我輸了5 美元。」換作我們,一定會覺得自己輸了不只5 美元,但大概也不會覺得自己輸了3 億美元,畢竟感覺起來,只有那5美元像是「我們的錢」,當晚的一切從那開始。我們會把當晚贏到的每一塊錢,從第1 塊錢到第3 億塊錢,全部歸類到「贏到的錢」,所以我們「贏到的錢」那個帳戶輸了3 億美元,但「我們的錢」的帳戶只輸了5 美元。當然,我們輸的還有誠實告知配偶的能力,但那是題外話了。

把所有花掉、存起來、賭掉、喝酒喝掉的錢,都想成來自「我們的錢」這個總帳戶時,就會知道上述這些情境都是沒道理的。不管把錢定義為花在何處,實際上全都是我們的錢,但誠如前述,我們卻習慣把錢分配到不同的心理類別,而從劃分的那一刻起,這種分類就左右了我們對金錢的思考,左右了我們對花錢在什麼名目上的安心自在感,左右了每個月底我們會剩下多少錢。

【書籍資訊】
《金錢心理學》

 

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