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天下文化首頁 主題 投資理財時,別忘了現金和保險的配置,為預期之外的需求做準備
財經企管

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2021.03.29
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漫步華爾街:超越股市漲跌的成功投資策略(新編增訂版)
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投資理財時,別忘了現金和保險的配置,為預期之外的需求做準備



圖片來源:Pexels

不要被發現你兩手空空:備好現金和保險

記住莫菲定律:可能會出錯的地方就一定會出錯。也別忘記奧圖( O'Toole)對莫非的評語:莫非生性樂觀。壞事也會發生在好人身上,生活是有風險的事業,每個人一生當中都會發生預期之外的財務需求。鍋爐很容易在家庭面臨龐大的醫療費用時爆炸,例如你可能剛好在兒子把車子撞毀之後失業。所以,每個家庭都需要現金儲備和適當的保險來因應生活中的災厄。

現金

我知道許多經紀人會告訴你,現金不能放著不用,這樣會錯失投資的大好機會。資產管理界將「現金如垃圾」封為圭臬,但是每個人都需要在身邊保留一些資金,用來支付預期之外的醫療帳單,或是在失業時作為緩衝。假設你的工作有醫療和失能保險的保障,那麼這筆儲備金可能可以應付3個月的生活費。隨著年紀愈大,現金儲備金應該準備愈多;但是,如果你的工作很搶手,或是你有很多可投資資產( investable assets),儲備金可以準備少一點。此外,為了因應未來的龐大支出(比方說,女兒的大學學費),你應該利用短期投資( 例如銀行定存),並且配合需要現款的日期來設定到期日。

保險

大部分人都需要保險,尤其是有家累的人沒有買保險,那就太輕忽隨便了。每次我們開車或穿越交通繁忙的馬路時,其實都冒著生命危險;颱風或火災可能會毀掉我們的家園和財產,人人都需要防患未然。

對個人而言,房屋和汽車保險絕對必要,健康與失能保險更是不可或缺。此外人壽保險也不可少,它可以避免家中經濟支柱身故時全家生活不至於陷入困境。如果你單身而且沒有家累,自然不需要壽險。但是,如果你有家庭,又有靠你的收入撫養的年幼小孩,你就確實需要壽險,而且買的額度要足夠。

壽險產品主要有兩大類可以選擇。一種是結合保險與投資帳戶的高保費壽險;另一種是只提供死亡給付、沒有儲蓄功能的低保費定期壽險。

高保費保險的確有一些好處,而且經常被標榜具有節稅優點。保費中屬於儲蓄部分所賺取的收益不用繳稅,適合已經用盡所有免稅退休計畫的人士。還有,無法規律儲蓄的人會發現,保費帳單可以提供必要的紀律,確保投保人在發生意外事故時可以獲得一定的理賠金為家庭提供保障。但是,這種類型的保單最大的受惠者正是保險業務員,他們推銷並藉此收取高額銷售費用。初期的保費大部分流向銷售佣金與其他管理費,不能用來增加保單價值。換句話說,不是所有保費都能為你所用。因此,針對大多數人我會建議你們自行規劃︰把錢拿去買定期壽險以防萬一,而剩餘的資金則是投資在個人退休帳戶等免稅計畫。這樣的計畫遠比「終生」或「變額」壽險更好。

我建議購買保證續約的定期壽險, 如此一來你可以不斷更新保單也不必重新體檢。你可以考慮「 遞減」的定期壽險,這指的是保單更新時保額會逐次降低,非常適合大多數的家庭,因為隨著時間流逝,小孩與家庭資源都會成長,需要的保障自然跟著遞減。不過要注意, 定期壽險的保費會在被保險人 60或 70 歲以上時陡然上升,如果那個時候你還需要保險,會發現定期壽險貴到付不起。因為那個時候的主要風險不是你英年早逝,而是你可能會比你的資產更長壽。比較有效的增加資產的辦法是購買定期壽險,把省下來的錢用來投資。

此外,別忘了貨比三家,尋找最划算的交易。你可以利用電話詢價或是網路查詢,確保可以得到最划算的交易。舉例來說,你可以上網站 https://www.term4sale.com/ 查看各種保險與保費金額, 根本不需要找業務員。透過業務員買保險會比較貴,因為保險公司需要提高保費來支付業務員的銷售佣金。自己買保險可以得到更好的價碼。

買保險時, 請避開被 A. M. Best 保險評級機構評為 A 以下的保險公司。因為一旦保險公司出現財務危機,而且無法付出保險理賠金時,它的低保費可能沒辦法補償你承受的風險。不要把你的生命賭在一家資本額不足的保險公司。你可以撥打 908-439-2200 查詢 A. M. Best 保險評級,保險公司付錢請他們做評鑑, A. M. Best 的網站請見 http://www.ambest.com/。威斯研公司( Weiss Research)提供更客觀、嚴格的評鑑結果,這是以消費者為考量的公司,可以撥打電話800-291-8545 或上官網 https://weissratings.com/。

遞延變額年金

我會避免購買這種產品,尤其是保險業務員推銷的高價位產品。變額年金本質上是具有保險特質的投資商品(一般是共同基金),保險規定當被保險人身故時,投資基金的價值低於累積保費金額,保險公司會返還已經繳納的所有保費。這些保單非常昂貴,因為要保人必須支付高額銷售佣金和大筆保費。除非被保險人在購買變額年金險之後立即身故,而且連結的共同基金隨股市下跌而重挫,否則這張保單的價值可能會變得非常低。

請記住,保障財務安全的中心原則是「 簡單至上」。避開複雜的財務產品,也避開一直想要推銷商品、熱心過頭的業務員。只有在一種情況下才應該考慮購買變額年金險,那就是如果你非常有錢, 而且厭倦其他稅金遞延儲蓄替代方案。 但是,即使面臨這種情況,你也應該向先鋒集團等低價保險業者直接購買。

【書籍資訊】

《漫步華爾街:超越股市漲跌的成功投資策略(新編增訂版)》
漫步華爾街
出版日期:2021.03.31

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