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天下文化首頁 主題 銀行不告訴你的金錢遊戲
科學自然

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2016.04.20
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人類大歷史(新版)
《人類大歷史》為什麼能夠在國際暢銷書榜上爆衝?原因很簡單,它處理的是歷史的大問題、現代世界的大問題,...
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銀行不告訴你的金錢遊戲


不論是要建立帝國、或是推廣科學,沒有錢都是萬萬不能。然而,金錢究竟是這些作為的最終目標,或者只是要命的必需品?

我們很難掌握金錢在現代歷史中,究竟扮演了什麼角色。雖然已經有許多著作,告訴我們各個國家是如何成也金錢、敗也金錢,也看到金錢是如何為人類展開新視野、但也讓數百萬人遭受奴役,如何推動著產業的巨輪,但又讓數百種的物種慘遭滅絕。然而,想要瞭解現代經濟史,其實重點就只有一個詞:成長。不論結果是好是壞、究竟是生病或是健康,現代經濟就像是一個荷爾蒙過盛的青少年,不斷成長,吞噬著它看到的一切,而且成長的速度叫人完全趕不上。

歷史上大多數時候,經濟規模並沒有太大的改變。雖然確實全球產值會增加,但多半是因為人口成長、移居到新的土地,而每人平均產值則維持不變。然而到了現代,一切都已改觀。在1500年,全球商品和服務總產值約是2,500億美元;而今天是大約60兆美元。更重要的是,在1500年,每人年平均產值約為550美元,但今天不論男女老幼,每人年平均產值高達8,800美元。這種驚人的成長該如何解釋?

經濟學向來就是出了名的複雜。為了方便解釋,讓我們假設一個簡單的例子。

有一位精打細算的金融家A先生,在加州開了一間銀行。

另外有一個建築承包商B先生,才剛完成一件大案子,賺到了100萬美元的現金。他把這筆現金存進了A先生的銀行。

於是,這家銀行目前擁有了100萬美元現金的資金。

這時,有一位經驗豐富但資金不足的麵包師傅C小姐,覺得她看到了一個大好的商機:這個城市還沒有一間真正好的麵包店。只不過,她自己的錢還不足以買到全套需要的設備,像是專業烤箱、流理台、鍋碗瓢盆之類。於是,她到銀行向A先生提出商業計畫,說服他這項計畫值得投資。

A先生於是就用轉帳的方式,將100萬美元的貸款轉到C小姐的銀行帳戶,帳面上她就有了100萬。

接著,C小姐請承包商B先生來蓋她的麵包店,價格剛好又是100萬美元。等到她寫了支票給B先生,B先生又拿去存在A先生的銀行裡了。

所以,現在B先生戶頭裡有多少錢?沒錯,200萬美元。

然而,銀行的保險庫裡實際上到底有多少錢?也沒錯,100萬美元。事情繼續發展。

就像一般常見的情形,B先生這位承包商在兩個月之後告訴C小姐,因為某些無法預期的問題和物料上漲,麵包店的建築費用得漲到200萬美元。雖然C小姐非常不高興,但動工到一半,已經無法喊停了。於是她只好再次到銀行,又說服了A先生再貸給她100萬美元。

於是,A先生又另外轉了100萬美元到C小姐的帳戶裡。而她也再將錢轉到了承包商B先生的帳戶。

這樣一來,現在B先生戶頭裡有多少錢?已經來到300萬美元了。

但銀行裡實際上呢?其實一直就只有100萬美元。而且事實上,這100萬現金從來就沒有出過銀行。

根據目前的美國銀行法,這種作業還可以再重複7次。所以,就算銀行的保險庫從頭到尾就只有100萬美元,但這位承包商的戶頭最後可以達到1,000萬美元。銀行每次真正持有1元的時候,就能夠放款10元;換句話說,也代表我們銀行戶頭上看到的那些金錢,有超過九成其實只是數字,而沒有實體的硬幣或鈔票。

舉例來說,如果今天匯豐銀行的所有存戶都忽然要求結清戶頭、提領現金,匯豐銀行就會立刻倒閉(除非政府介入拯救)。而且,就算是產業龍頭的英國駿懋銀行(Lloyds)、德意志銀行、花旗銀行,世上任何銀行都是如此。

摘自《人類大歷史》

數位編輯整理:林柏安,邱千瑜
Photo:Ervins Strauhmanis, CC Licensed.

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