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天下文化首頁 主題 理財must know! 手上的現金收益得跟上通貨膨脹!
財經企管

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2017.09.21
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理財must know! 手上的現金收益得跟上通貨膨脹!


你手上要保留一些能立即變現的資產以應不時之需,如子女學費、緊急事件,或純為增加安全感。那麼,兩難問題便來了,如果你把錢存在銀行中,每年賺2%的利息,在通貨膨脹率大於2%的情況下,你將損失實質購買力—而且實際情況可能更糟,因為你拿到的利息收入還要課所得稅。小額儲蓄人該怎麼辦呢?下面幾種短期投資工具,其報酬率能讓你對抗通貨膨脹。

貨幣巿場共同基金
貨幣巿場共同基金提供投資人最佳的現金儲備工具,它們結合了高安全與高收益,並且能夠依基金帳戶餘款開立大額支票(一般金額在250美元以上),且可持續計息到支票付款為止。在二○○○年代的前十年間,這些基金的利率一般介於1%到5%。但是2010年的時候,利率極低,貨幣基金收益幾近零。並非所有的貨幣市場基金都生而平等;有些基金的費用率(操作和管理基金的費用)已經遠高於其他基金。一般來說,費用較低表示你的收益較高。

銀行存單
為日後已知的支出所預備的現金,拿來投資時應該以安全為上,並且配合需要現款的日期來設定到期日。假設你存錢準備用來在一年、兩年和三年後支付兒子的學費,在這個情況下,適當的投資計畫是購買一年、兩年和三年到期的三張銀行定存單,銀行定存單甚至比一般提供較高收益的貨幣基金還安全,而且是將流動資金至少固定六個月內的絕佳工具。雖然定存單被大肆宣傳含有政府保險,每人可高達100,000美元,但是那並不包括會使金額超過100,000美元的利息。為了安全起見,你會避免在一家公司購買超過90,000美元的定存單。

定存單的確有一些缺點。它們不容易轉換成現金,中途解約會受罰。此外,定存單的收益要繳聯邦稅和地方所得稅,不過底下要討論的國庫券(短期的美國政府公債)可以免稅。定存單利息差異很大,網路上可以找到最具吸引力的報酬。到www.bankrate.com就可以搜尋全美國利率最高的銀行。這個網站上列出的所有銀行和信用合作組織,其存款都有聯邦儲蓄保險公司(FDIC)的保險。每一個列出的單位都附有地址和電話號碼,你可以致電確認存款是否有保險,並且了解目前提供的利率價位。

網路銀行
習慣無遠弗屆網路的投資人,可能會想要善用不設分行或出納員,只以電子方式進行所有業務以降低營運成本的線上金融機構。拜其經常費用降低之賜,網路銀行可以提供遠高於一般儲蓄帳戶和貨幣市場基金的利率,而且和貨幣市場基金不同的是,它們已加入聯邦儲蓄保險公司,可以保證你的錢絕對安全。怎樣才能找到網路銀行?到Google搜尋,並且輸入「網路銀行」,當你到www.bankrate.com搜尋利率最高的銀行時,你也會看到許多銀行的名字跳出來,網路銀行通常會發布市場上最高的定存利率是多少。

國庫券
國庫券(T-bill)是目前最安全的財務工具,一般認為它與現金無異。國庫券是美國政府為了短期資金需求所發行和承諾,按拍賣方式折價出售,可分為四週、三個月、六個月或者一年到期。最低面額為1,000美元,以1,000美元為增量單位。國庫券比貨幣市場基金和銀行定存更好的是,其所得可以免稅,此外,國庫券利息通常高於貨幣市場基金。如需直接購買國庫券的相關資訊,請造訪www.treasurydirect.gov。

免稅貨幣巿場基金
如果你發現自己屬於最高的聯邦稅率級距,免稅貨幣市場基金是你儲備資金的最佳工具,這些基金投資於由州政府和地方政府實體發行的短期投資組合,而且如果僅限於投資該州內實體所發行的證券,所獲得的收入可以免除聯邦稅和州稅。它也可以任意開立至少250美元的大額支票。免稅基金的收益遠不如要課稅的基金高,然而適用於最高稅率級距的投資人會發現,它的收益比一般貨幣基金的稅後收益好。大部分共同基金組合也提供精選的免稅基金,如果你住在課徵高所得稅率的州,從稅後的角度來看這些基金,它們可能會相當吸引你。你應該看看在你繳稅的州是否有這種基金。

【書籍資訊】
摘自《漫步華爾街》(暢銷45週年全新增訂版)


數位編輯整理:廖珮汝
Photo: Pixabay, CC0 licensed

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