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天下文化首頁 主題 女人會理財,活得才自在
財經企管

發表日期

2017.11.04
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聰明媽媽,富媽媽
挺身而進,勇敢擔任家中的財務長!家庭的幸福,來自財務安全;而財務安全,來自維持自己的賺錢能力(而非天...
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女人會理財,活得才自在




媽媽族群值得重視

   
一天,我坐在美國華盛頓特區最高級的餐廳,眼前是鑲木吧台,一旁共進午飯的兩位編輯,任職於赫赫有名的投資雜誌,兩人先是解釋,為什麼自家財經雜誌封面主角總是年長男性:「他們才是我們的讀者,女人不看這種東西。」接著又說,他們的雜誌不研究女性投資者可能感興趣的主題,也是因為讀者群的緣故。兩人似乎不認為這樣的發行策略有何不妥,然而要是他們刊登的文章,探討為了生孩子暫離職場可以如何繼續投資,或是再生一個孩子將如何影響家庭財務目標,相信他們的刊物會有更多女性讀者。
    
我一邊秀氣切開焗烤花椰菜,竭力不讓腿上的亞麻餐巾滑落,同時在想,說不定這場對話的內容,正好點出金融業的問題。這個產業過去向來忽視女性:廣告畫面常是白髮蒼蒼的男性長者挽著美女;認證財務規劃師(certified financial planner, CFP)不到四分之一是女性;多數的個人投資理財書籍,更是絕口不提媽媽族群。好不容易出現一本專為女性而寫的書,書封卻大多是閃亮粉紅色,裡頭要讀者少買一點東西,或是多集一些免費票券。仔細想想,這可真是污辱人。為什麼男性看的雜誌書籍教他們投資致富,女人的書則勸妳買菜節省一點,還有,別再亂買鞋了?
    
不過,要找到懂女性財務的專家,沒那麼容易。我和朋友的經驗都顯示,當媽的人得面對眾多獨特財務議題。幾乎每個月都會有朋友打電話過來,請我幫她們複習談薪水的訣竅,原因是請人帶孩子的費用愈來愈高。接受一份工作前,一定得先精打細算一番。我和大學時代的女性好友,花很多時間討論孩子出生後得請多長的育嬰假、什麼條件下該回去工作,以及一旦當媽之後,還該不該想辦法在公司裡往上爬。(每個人答案不一樣,而且答案視情況一直在變。)朋友得知我在寫日常個人理財文章後,經常來信詢問各式各樣的財務問題:她們需要保多少人壽保險?銀行帳戶應該跟老公分開嗎?該存多少錢?
    
生了孩子、家庭成員增加後,更是不得不考慮相關財務議題。我妹妹在舊金山當家庭醫師,肚裡的兒子快出生,但她問我錢的事,比問生產還多。孩子報到促使她和先生檢視退休存款,還得決定要不要買房子,以及處理其他成人得處理的事,例如立遺囑。我妹和其他許多當媽的人一樣,從為人母的那一刻起,未來展望完全不同,得另做財務規劃。突然間,妳會十分擔心家中的財務狀況,是否有辦法每個月按時繳帳單(包括嬰兒帶來的新帳單)。此外,還得替未來的大型目標存錢,例如存孩子的大學學費。萬一碰上裁員或生病等出乎意料的事,也得有應急的生活費。
    
我自己雖然因為工作的緣故,經常接觸此類主題,但碰上某些特定財務問題,也同樣束手無策,例如第二個孩子出生後,如何能負擔保姆費,或是替無薪產假規畫財務。我生了女兒,接著又生了兒子之後,每個月的信用卡帳單數字幾乎加倍。除了尿布與嬰兒食品等固定開支,還有嬰兒防曬油等偶爾的支出,實在是入不敷出。此外,我知道自己還得替大型財務目標努力,例如想辦法增加收入。日常支出已很吃緊,還得存孩子上大學的學費,外加自己的退休金。

當媽的人,手上掌握著影響家庭財富的重大力量   

 任何新手媽媽都會告訴妳,帶新生兒回家會帶來一股強大的保護欲:孩子吸鼻子,是不是生了什麼嚴重的病?嬰兒床夠安全嗎?奶喝得夠不夠?做母親的憂慮也會延伸至財務保障問題。當家中孩子漸漸長大,大人邁向老年,當媽的人不管現在或未來,手上掌握著影響家庭財富的重大力量。
    
本書要協助各位替自己、替家人,做出通往財富自由的選擇,一起探討為人母者會碰上的問題與挑戰,包括工作、儲蓄、投資,以及從小灌輸孩子理財觀念的重要性。本書將分享無數聰明媽媽採取的策略與祕訣,看那些媽媽如何替自己和家人做出明智抉擇。接下來的章節以及書末的手冊,將提供檢查表、範本與行動步驟。
    
平心而論,許多人在尚未成為母親、尚未意識到自己手中的財務力量之前,老早就把自己帶往富裕生活(或貧困日子)。改變人生軌跡並不容易,但並非毫不可能。二十歲時養成的花錢與儲蓄習慣、選擇的人生伴侶(要是有的話),以及追求的職業生涯等種種決定,皆深深影響我們未來的財富水準。那就是為什麼有時在午休時間,我會寄簡訊給妹妹,要她別浪費50美元按摩,而是學著在度過漫長的一天後,用省錢方式舒壓,還順便給她約會建議與生涯指導(我是提供全方位服務的姊姊)。
    
這也是為什麼每當新調查出爐,指出年輕女性的理財能力普遍不如年輕男性時,我感到相當不安。美國國會山莊一場活動上,富國銀行(Wells Fargo)的研究人員指出,相較於同齡男性,女性在二十多歲時,就對自己的財務感到不滿與不樂觀。年輕女性容易覺得被債務「打敗」──她們的擔憂有理:年輕女性的債務高過年輕男性,而且相較於二十歲世代男性,二十歲女性賺得少、存得少,投資也少。千禧世代男性持有的可投資資產,幾乎是千禧世代女性的兩倍($58,500 VS. $31,400)。
    
經濟合作暨發展組織(Organization for Economic Cooperation and Development, OECD)一項針對18國2.9萬多名十五歲青少年的國際調查顯示,女孩在那麼小的年紀,理財知識與自信程度便已低於男孩。女孩數學分數低,對數學的焦慮程度高。男女差異在青春期之前就已顯現:普信集團(T. Rowe Price)2014年的八歲至十四歲兒童調查顯示,男孩比女孩更可能與家長討論財務目標,也更可能自認「具備理財頭腦」。
    
也難怪女孩在二十年後當媽時,對錢比較沒自信。2015年,富達投信調查1,542名成年女性,大部分的受訪者感到開口談財務的事很彆扭,就算對象是朋友、配偶或財務專家也一樣。大部分的受訪女性表示,希望進一步管理自己的錢,但僅28%有自信挑選投資標的,37%有自信自行處理退休規劃。
    
事實上,當媽這件事,可能帶來我們這輩子最大的財務壓力。養孩子不但花錢,還可能人生急轉直下──保住工作變得更困難,付帳單也變難。伊莉莎白•華倫(Elizabeth Warren)從政當選美國參議員前,做過破產研究,發現當媽是最佳破產預測指標,其中又以單親媽媽風險最高。
    
由於數據是如此不樂觀,除了教大家產後瘦身、除皺,或是下次改買大包裝洗衣粉可以省十元的文章,我們這些當媽的人,真的需要特別為我們量身打造的財富指南。那次吃午餐時,我從同桌者那聽到引發我思考的觀點,女性的生活與理財經驗,其實不同於我們的父親、兄弟、兒子、丈夫,而且我們的經驗同樣重要。如果從孩子的角度來看,媽媽會不會理財,更是會影響人生,因為多數母親掌管全家金錢。孩子的幸福、財務和許許多多事都要靠我們。我們今日的選擇,將影響孩子能否有安穩家庭、三餐是否無虞、可不可以參加自己喜歡的(昂貴)課外活動,以及是否不必為了上大學,背負拖累人生的學貸。
    
女性得到正確指引後,就能運用自己的財務力量,替自己與家人創造出更富足的人生。富足的生活,不只是銀行裡有更多錢,重點是依據自己、家人與社群的大型目標與夢想,自由選擇想過的生活。

聰明媽媽能替家人帶來保障與財富

那次和編輯吃過飯之後,我決定進一步研究女性財務,訪談真實世界中每天替自己與家人做財務決定的媽媽們。不管金融產業怎麼想,母親才是全國家庭真正的財務掌權者。我尤其想知道,聰明媽媽有什麼祕訣,為什麼她們的財務決策能替家人帶來保障與財富。我知道自己和其他媽媽,可以向這種聰明媽媽學到很多──我的確獲益良多,我得到的新知,甚至超過原先的設想。

我在研究過程中,自己的財務生活也隨之發生重大改變──我從小事做起,例如全家一起出門時,帶上自己的錢包,就算知道老公有帶也一樣。我還做了一些重大改變,例如插手管理家中長期儲蓄與投資,尤其是存孩子的大學學費(我做了本書第5章的研究後,第一次替每一個孩子都開立美國的「529大學儲蓄帳戶」)。我們家用密碼保護的各種帳戶試算總表,我沒全丟給老公負責,也下載一份到自己的電腦(而且確認自己知道密碼)。此外,我也開始多和女兒講解錢的事(兒子大一點之後,我也會跟他談),因為我從其他媽媽身上學到,這類親子對話會產生極大影響。此外,我也詢問父母的財務安排,好讓自己能在未來協助年事已高的爸媽。
    
我發現聰明媽媽和其他媽媽,表面上看起來沒兩樣。然而若是觀察她們的銀行帳戶、信用卡帳單、錢包,就會發現不同之處:

  1. 聰明媽媽永遠會賺屬於自己的錢,就算育兒時期收入驟降也一樣。
  2. 聰明媽媽的銀行裡存放充裕的短期現金,要是碰上意外支出或收入暫時減少,也有辦法應付;
  3. 她們安排好短期儲蓄優先要做哪些事,先解決利息高的債務。此外,要是發生不幸事件,保險能協助她們度過難關。

    
聰明媽媽是兒女的良好身教榜樣,平日做能帶來財富的行為,讓孩子從小就養成聰明理財習慣。如果對自己或家人的健康幸福有幫助,聰明媽花錢不手軟。此外,她們積極參與自己的儲蓄與投資決定,不把管錢的事丟給另一半。聰明媽媽清楚知道自己的金錢和人生目標,永遠朝目標邁進,就算進度緩慢也沒關係。此外,她們侃侃而談理財的事。對她們來講,管錢是一件很熟悉、甚至很享受的事,就跟泡熱水澡一樣。
    
聰明媽媽不管手上錢多錢少,有錢就能帶給自己與一家人安全感。當聰明媽媽的重點,不是賺大錢、累積一定淨值,或是擁有千萬豪宅。本書將提到的聰明媽媽,除了律師、老闆與理財專家,也有老師、護士、自由作家。有的人是單親媽媽,有的年輕,有的年長。每個人的收入與儲蓄,其實分屬不同等級,共通點則是因為做出聰明的金錢選擇,整個人顯得自在、自信、擁有安全感。

 

【書籍資訊】
摘自《聰明媽媽,富媽媽》

數位編輯整理:王碧欣
圖片來源:powerxrm

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