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天下文化首頁 主題 還在用「折價券」省錢?好好規劃儲蓄,才是真開源
財經企管

發表日期

2017.11.21
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文章摘錄自

聰明媽媽,富媽媽
挺身而進,勇敢擔任家中的財務長!家庭的幸福,來自財務安全;而財務安全,來自維持自己的賺錢能力(而非天...
定價 350
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還在用「折價券」省錢?好好規劃儲蓄,才是真開源



圖片來源:Shutterstock

編按:本書作者認為家庭的財務安全,很重要一部分在於事先做好長期財務規劃,而光靠剪折價券省個幾塊錢,是不夠的。她提供了一系列的步驟與建議,本篇書摘特別針對三個方向來討論,包括: 1)別再依賴折價券 2)聰明地儲蓄 3)關心老後的自己。


別再依賴折價券

我在臉書上有一個朋友,沒事就秀自己去雜貨店搶到的戰利品,或是超便宜的洋芋片和紙巾。的確超便宜沒錯──她常搬了一堆東西回家,總計花費不到50美元──不過我卻忍不住想,她省下的錢,值得花那麼多力氣嗎?

她花無數小時剪折價券(她也和臉書上的朋友分享這個習慣),買下數量足以撐過世界末日的冷凍豬排(只要地球毀滅時冰箱還能用),然而時間要是花在其他更精打細算的財務策略上,像是開立「彈性消費帳戶」整理健康照護支出的收據,或是重新配置退休投資,會不會比較好?堆成小山的豬排在壞掉之前,家人吃得完嗎?不膩嗎?

我們的文化讚美勤儉持家的母親,除了美國TLC頻道的《省錢折價王》等電視節目,前幾年的金融危機,也讓節儉再度成為美德。節儉是好事沒錯,管理家務時,的確沒必要多花不必要的錢。我本身是《美國新聞》熱門部落格「省錢智慧王」的編輯,我也喜歡告訴大家如何買到最便宜的東西,以節省開支。我生活中一大樂事,就是在網路上買東西時,輸入能自動省下至少20 美元的折價券序號。

然而,精打細算也有壞處,尤其是如果家中追蹤折價券與尋找折扣的責任,全落到媽媽頭上。我們因此把心思放在省短期的小錢,無暇顧及更為長遠且更為重要的財務策略 ─ 那種長期而言真的能替全家人累積財富的事。我們會因為結帳時省個五塊,高興個半天,卻因為沒加入公司的彈性消費帳戶,白白浪費500元托兒支出,或是把長期儲蓄放在零收益帳戶。

媽媽必須打破小鼻子小眼睛的折價券心態,眼光放遠一點──而且是放非常遠。我們得想一想,如何在日常生活中當個厲害購物高手,但不能只是四處找週末折價券。我們得想一想,如何替例行性帳單以及每月的支出,談出好價格,而不是分心替原本就不是太貴的東西,尋找僅此一次的折扣。我們應該想一想,怎麼樣把存款拿去投資,才能錢滾錢,而不是買一堆很快就會淪為家中雜物、甚至不記得買過的東西。

母親之所以在家庭支出中扮演重要角色,主要原因是家中用品多由我們購買。我們決定了絕大多數的消費者購買,而相關決定的重要性,遠勝過購物車裡要放哪一種洗衣粉。

只要抱持著「簡樸奢華」的態度,不論是平日晚餐或年度家庭旅遊,我們都能在可負擔範圍內,讓家人享受到最好、但又最優惠的事物。

聰明地儲蓄

各位每次領薪水時,一部分應該直接轉入短期與長期儲蓄。每個階段能存多少,將隨其他人生事件增減,不過至少要直接留一點錢給未來的自己──後文馬上會再談這件事。

各位為人母前(或是目前正在懷孕,即將升格當媽媽),預算大約有35%會花在住宿,20%花在交通費,15%花在伙食費,剩下的分給娛樂、健康照護、衣服、學貸與其他任何負債。還有,是的,扣除一切花費後,最後還得存錢。

有了孩子後,食物、房子、健康照護的費用都會提高,預算的比例會隨之變化。要是請人帶孩子,或是因為自己帶造成收入減少,都得預先準備更多錢,才有辦法應付。此外,有了孩子後,替未來存錢的壓力又更大,也難怪當媽的人感到被錢綁住。

孩子之所以會把媽咪的財務生活弄得一團亂,原因很明顯。美國農業部估計,嬰兒每年耗費一般美國家庭12,940美元。然而支出增加的同時,還得想辦法存錢,因為妳永遠不曉得未來會發生什麼事:妳(或另一半)可能失業,還可能冒出意料之外的大筆支出,例如得買新冰箱。此外,家人隨時可能生病,或是碰上再度懷孕。

如果妳的長期大型夢想是五年內帶全家到海外旅遊,那就開始把小錢存入儲蓄帳戶或保守型投資帳戶。如果第一要務是償還卡債,那就先繳清每個月的費用,才把錢投入長期儲蓄目標。如果想轉行,收入因此減少,那就得配合萎縮的現金流,重擬預算。另一種可能則是研究目標後,研判光靠目前的收入做不到,於是開創副業,或想其他辦法增加收入(或是減少支出)。達成目標的第一步,就是先釐清自己究竟需要什麼。

關心老後的自己

各位如果需要更多省錢動機,還可以請「新認識的好朋友」幫忙,亦即未來的妳。現在該是時候認識妳終有一天會變成的人,好好替她著想。

UCLA大學安德森管理學院,行銷助理教授豪爾.赫希菲德所做的模擬照片研究顯示,人們通常覺得未來的自己事不關己,但要是看到自己幾年後的模樣,就會更願意替未來存錢。赫希菲德解釋,對我們而言,未來的自己幾乎像是陌生人,不過當年輕受試者看到自己四十多歲時的電腦模擬照片後,願意把實驗中假設的1千美元意外之財,多存一倍到長期戶頭。

讓八十歲的妳,寫給今天的妳一封信。其他方法包括和祖母好好聊一聊,或是到老人之家當義工。不管用什麼方法,妳最後都會得出相同結論:那位老女士將需要用到錢,就算今天得做點犧牲,也該幫她存。

如同我們今天就得照顧家人,照顧那位老女士是現在就該做的事。此外,照顧她的同時,也代表讓家人財務穩定,因為她將不需要靠別人養,自己就能照顧自己──她就算到了九十歲,依舊能在假日時,請全家吃大餐。

【書籍資料】
摘自《聰明媽媽,富媽媽》

數位編輯整理:王碧欣

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