如果我們決定提早退休，到底應該要存多少錢才夠？很多人會擔心如果退休不賺錢之後，萬一錢花完了該怎麼辦？
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你的自由數字是多少？要存多少錢才夠？
如果我們決定提早退休，到底應該要存多少錢才夠？很多人會擔心如果退休不賺錢之後，萬一錢花完了該怎麼辦？在媒體上常看到一些奇怪的數字，多數人只是憑感覺就隨便給個數字，但是我認為要細算才安全，畢竟我是分析師出身。
我在2016 年巴克萊銀行結束亞洲業務後就想退休，但當時也怕萬一不上班了，手上的錢是否夠花一輩子？所以用當分析師的精神，在退休的3 年中仔細研究了一番，在本章中跟大家分享。
基本上，財務自由的定義是，你的「被動非工資收入」，也就是不用靠上班賺的錢，如投資回報、股票股利、債券利息、房租收入等這些每天坐在家裡就自動產生的收入，可以跟你的花費一樣時，你就達到財務自由，不用再上班，可以退休了。
在這裡有幾個算法介紹給大家，第一個就是看你的存款率。假設大部分的人平均25歲開始上班、65歲退休，在這賺錢的40年裡。
一個簡單的粗算法，就是如果前20年可以存50%（表示你的全部花費預算，包括一般的投資、所得稅和退休存款，只需要50%），那後20年就不用上班了，因為有前20年沒用到的50%，可以在後20年來用。而且前20年存的錢，如果有適當的投資，一定比後20年多（甚至如果你的工作有加薪），因為安全的年平均回報可以達到7%。
一個簡單的例子，假設你的平均年薪是台幣100萬元，如果前20年每年只花50萬元，那存下來的錢，也可以讓你後20年不上班每年花50萬元。
美國的財務自由大師錢鬍子先生（Mr. Money Mustache），就細算了一個表，他假設，你每年存的錢拿去投資，可以每年獲得通貨膨脹後5%的投資報酬率（這其實是個很保守而容易達到的長期平均），然後如果全部投資總額的4% 可以滿足你每年的預算花費（以下會解釋4%法則），那你就可以退休了。
這是個很容易在Excel 算出的數學問題，你會發現，如果薪水存10%要51年才能退休，存20%要37年， 存30%要28年， 存40%要22年， 存50%要17年，而如果能存60%，大約12.5年就可以退休了（請參考表1）。
因為早年存下來的錢可以投資，然後錢滾錢，愈早存錢愈好，時間是站在你那一邊的。一個更精準的算法是美國的Trinity Study，也就是所謂的4%法則。
簡單說，如果你全部投資存款的4%可以維持你一年的開銷，那你就有資格退休了。因為如果把全部投資的50%到70%放在股市，其他的放進債市，這樣長期平均年回報率可以達到通貨膨脹前的7%左右（錢鬍子先生的假設是通貨膨脹後5%，所以很相似），然後拿出4% 做為全年開支，另外3%應對通貨膨脹繼續增加資產，這樣你一年花4%應該可以花一輩子。
而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調，以維持不變的生活品質。後來美國一位財務專家韋斯．莫斯（Wes Moss），拿1929年到2010年實際股市及債市的數字來驗證，結果發現在這82個退休年份裡（假設每一年的一月一日都有一個人退休），有58個人（全部人的70%）的錢可以花超過50年，而其他的24個人（全部人的30%），雖然錢會花完，但是最倒楣的那個人，錢還是可以撐個29年。
如果真的怕錢可能會花完，可以多存一點，每年只花3.0%到3.5%，就保證一定沒問題，一路花到掛。
【書籍資訊】
《財務自由的人生》
出版日期：2019.10.25
