七天還你財務自由

值得反覆應用的理債好書

陳忠慶（群益證券投資信託公司執行董事）

十幾年前我剛回國時，曾在國內的財經專業報刊擔任主編的工作。當時在兩大報系任職，不論是記者或編輯，都算高薪的工作，只是，相對的也十分辛苦，工時甚長，也很耗費精神體力。

所以有同事說，如果論每小時的報酬，在大報工作的待遇其實不算好。有些人想過換個不這麼辛苦的工作，但迫於現實只好作罷。

是什麼現實讓他們必須咬牙繼續拚搏呢？這些人多數都買了房子，有房屋貸款負擔要面對，已淪為「屋奴」，有經濟上的壓力。

我在美國時曾是不動產經紀人，我們在為客戶提供購屋財務規劃相關建議時都強調，辦理房貸每月的負擔最好不要超出月收入的28％，連同其他債務，負債的比重也不要超出收入的三分之一（33％），否則會影響到生活品質。

如果以這樣的標準來看我當時的同事，甚至現在的購屋者，房貸負擔超出收入五成、六成的人其實比比皆是，根本無法講究什麼生活品質。

如果再加上現今信用卡、現金卡盛行，要背負金額可能不低的「卡債」，許多人可能都處於入不敷出、債台高築的困窘景況。債務控制、主宰了一切，工作、生活，甚至生命都失去了自由。

如何擺脫困境呢？我們周遭許多人都希望能找到答案。但答案只有一個，就是控制債務、清償債務，做到無債一身輕，重新找回財務自由、生活自由。

當然，擺脫債務不是容易的事。還好，近些年來在理財服務的專業領域中，債務清償這個項目已經愈來愈受重視，有效的相關建議與做法也不斷被提出。其中，《七天還你財務自由》一書就是這方面卓然有成、又能取得具體成效的有用指引，按照書中提供的實用步驟有恆心的一一去做，確實能找回不受束縛的自己，過自己想過的生活。

本書提供的方法之所以具體可行，是因為做法顧及了要償債前必須先控制自己的收支狀況，防止債務繼續增加，然後在所有債務中分門別類、排定清償順序，逐一清償。同時，作者也提供了如何找到「還債錢」（債務殺手）的實用方法，指導讀者將債務清償掉，再轉而利用原本用於還債的錢進行投資，累積財富，讓我們真的可以過自己想過的生活，享受人生。應天下文化之邀，我在每章後面加了「我可以怎麼做」，供本地讀者反思自己可以怎麼做的角度。

這是一本可「使用」的理財實務好書，不是讀讀就算了，對因為負債而失去生活的人而言，本書提供了救贖良法，很值得反覆應用，為自己重啟快樂的人生。

你是無負債的自由身嗎？

史戴西．強生

你自由嗎？你能想做什麼就做什麼嗎？「當然！」你可能這麼回答。畢竟，我們美國一直不惜一戰，以保障個人自由。美國人很自由，只要不妨礙別人，任何時候想做什麼，就可以做什麼。可是，且慢！這只是理論而已。

我們擁有的這項「假設性自由」有個很現實的大問題：雖然我們或許有「權利」想做什麼就做什麼，可是有「能力」想做什麼就做什麼嗎？你有能力今天就辭掉工作，自己當老闆去嗎？你能早早退休去環遊世界嗎？你有能力送孩子去念最好的學校？你會付出時間和金錢做些善事，對世界有所貢獻嗎？你可以擁有生命和自由，可是真的有能力追求幸福嗎？

可悲的是，其實多數人都不得不承認，我們並沒有能力追求幸福。為什麼？因為我們都太忙著賺錢糊口了，沒時間追求什麼幸福。多可惜啊！我們只能活一次──時間是一種我們一旦花掉就無法重新取得的貨幣。當然，這些道理你早就知道了。所以，我要問你：既然你知道時間有限，為什麼不用它來做讓自己最高興的事？

你可能用一個字就打發了我這個問題：錢。沒錯。雖然政府說我們有權利選擇自己想過的生活，可是如果沒有財力支持我們過那樣的生活，有沒有權利又有什麼差別？如果不能做自己想做的事情，又怎麼可能真的擁有自由？當然不能。可是你知道我怎麼想嗎？我認為你不僅可以擁有自由，為了自己和家人，你也非這麼做不可。而且，你做得到的！ 

幸福與財務，翹翹板的兩端！

可是，要怎麼樣才能擁有自由之身？你的當下反應很可能是：「當然是多賺些錢啦！」可是賺更多錢並不是通往自由的終南捷徑。在〈我和鮑比‧麥基〉（Me and Bobby McGee）那首歌裡，珍妮絲‧賈普林（Janis Joplin）唱道：「自由不過是沒什麼東西可失去的情況下的另一個說詞罷了。」（Freedom is just another word for nothing left to lose.）你知道嗎？雖然她好像沒提到「錢」，可是無疑地，她可能已經指出這點。因為財務自由從來不是因為你賺了很多錢，而是由於你沒欠什麼債。

比方說你一年賺五萬美元，卻有十萬元抵押貸款和兩萬元債務。你可能會盤算，如果有辦法每年賺個五十萬美元，你就「發了」、就「自由了」。奇怪的是，事情往往不像你想的那樣。因為，如果你跟大多數人一樣，那麼通常只要你的年薪一增加到五十萬美元，就會有一百萬抵押貸款和新增加的二十萬債務緊跟而來。

你可能表面上看來很有錢，一切卻只是鏡花水月。你不過是在原地踏步，甚至比以前處境更糟。因為「爬得高」不過意謂著「可能跌得更重」。所以，你也許住在大房子裡，車庫停著貸款買來的名車，曉得這時候你心裡可能怎麼想嗎？「如果我的年薪能有五百萬，我就發了、就自由了。」

事情的真相是：世上只有兩種人能真的擁有財務自由──一種人是錢賺得多到花不完，另一種人是誰的錢都不欠。然而很少人自認屬於第一種人，幾乎所有有正常收入而且抱持些許決心的人，都發現自己屬於第二類。只要你能擺脫債務，重獲自由，你就能拿原本用來償債的錢提前退休了。

這就是這本書的宗旨：讓你擺脫債務的羈絆，把原來償債的錢拿來投資，達到經濟獨立。是不是很簡單？沒錯，你很快就會明白這點。很輕鬆嗎？倒不見得，因為需要一種新的思考方式，而這總是很不容易培養。而且也得花些時間，這對許多人來說很不容易。

可是，我想說的是，這麼做真的很值得。因為既然你只能活一次，那麼，把生命花在做自己喜歡做的事情上，不是要比花在不得不做的事情上要好得多嗎？這也是為什麼我要把書名取為《七天還你財務自由》（Life or Debt），這不是單單為求聳動，而是你每次花錢時都在做「要生活，還是要債務」的抉擇。你很快就會了解我為什麼這麼說。

等你讀完這本書，我保證你會捨「負債」而選擇「生活」，而總有一天，你會很高興自己做了這個抉擇。

艾美獎五次提名、兩次得獎紀錄，全美超過90個頻道撥映「錢會說話」(Money Talks)的當紅節目主持人、編劇兼製作人。史戴西以淺顯易懂、靈奇活現的表現方式，教人了解華爾街饒舌的術語、以及如何正確對付自己的財務收支。

史戴西畢業於亞利桑那大學會計系，曾擔任會計師、投資顧問，曾於華爾街三大公司：赫頓（EF Hutton）、協利（Shearson-Lehman）、保德信（Prudential Securities）等證券、投資銀行任職。1987年股市崩盤時跨足電視界，身任電視節目中諮詢顧問。1990年開始自製「錢會說話」長年不墜的財務系列節目。

2000年史戴西同時也身兼財經作家，著有《七天還你財務自由》（Life or Debt，天下文化出版）、《讓財務變得簡單》（Money Made Simple）。他的個人財務網址：www.moneytalks.org。如果真的想認識他，那麼你應該看看他的《七天還你財務自由》一書，即使是到圖書館借閱也沒關係，這位先生是不會介意的。

政治大學哲學系畢業，曾任天下文化、遠流出版公司主編，城邦出版集團原水文化總編輯，台北書展基金會執行長。譯作有《生涯定位》、《相愛到白頭》、《世界的另一種可能》、《讓創意自由》(皆為天下文化出版)、《夏日農莊》、《這輩子，你想做什麼？》等。