你想要甚麼樣的人生？從計算數字轉為想像未來

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大部分人在考慮退休計畫或是考慮辭掉正職工作的時候，會找理財顧問一起坐下來討論，開始計算數字：社會安全福利金有多少？有沒有退休金？金額是多少？個人存款和投資有多少？還有什麼其他收入來源？然後我們會計算基本生活開支要花多少錢，再判斷自己能不能負擔這種生活、需要在哪些方面做出犧牲。這些問題很重要，必須認真考慮，計算這些數據可以開啟你的眼界。

但是，這種從數字出發的規劃方式有兩大問題：大部分人從來沒有認真考慮過離開正職工作以後的生活花費是多少，而且現在的情勢是我們有很多進度需要補上，因為我們早在數十年前就應該開始規劃了。

哈德福基金（Hartford Funds）資深副總裁約翰•狄伊（John Diehl）和客戶商談對未來的投資時，一開始就會請他們回答三個出人意表的簡單問題：

1. 誰來幫我換燈泡？
2. 我要怎麼樣買到甜筒冰淇淋？
3. 我會和誰共進午餐？

這些問題是和麻省理工學院老年實驗室聯合開發的提問，乍聽之下或許有些傻氣，但其實經過特別設計，讓人去思考老後要過什麼樣的生活。

「誰來幫你換燈泡？」這個提問導向一個更大的問題：你要住在哪裡？我們大部分人想要留在家中，住在原來的社區，但要實現這個願望，必須考慮如何處理隨之而來的日常雜務，以及如何維護住宅。你有辦法自己做這些事嗎？可以仰賴鄰居或家人的幫助嗎？還是需要雇人來幫忙？要花多少錢雇人？

接下來看冰淇淋的問題。假設你想要繼續享受生活中單純的樂事，你要怎麼移動到做這些事的地點？你要繼續養一台車然後開車嗎（要開車到幾歲呢）？搭乘大眾運輸工具（如果有的話）？靠朋友接送？搭計程車或類似的交通服務？以上這些選擇都有其成本考量。

最後是你要和誰共進午餐？這個問題關係到老後要如何維持社會關係，以及需要付出的成本。這裡指的不是臉書之類的社交型態，而是真實的社會人際網，是會和你固定碰面、讓你的生活保持健康活躍的朋友。你會和這些朋友在咖啡店碰面，會一起去看電影、聽音樂會、購物，是你在教會或讀書會的朋友。

很多人沒辦法想像自己未來的情況，沒辦法想像老後的生活會是什麼樣子。對於自己想要過的生活，我們抱有夢想期待，但是談起來的時候往往感覺像是在說別人的事。日常生活占據了我們大半心思，以致無暇分神為未來做準備。我們對自己說：明天再想吧。然後在我們意識到之前，明天已然到來，我們因為毫無準備而落入悲慘的境地。

具體想像你想要什麼樣的人生

二○一三年，美國銀行（Bank of America）發表獨家的視覺化工具，讓人們看到自己想要過的退休生活，藉此激勵大眾現在就開始存更多錢以達成目標。

這是一款應用程式，透過數位影像處理描繪出使用者的老年肖像，並且在照片旁邊列出統計數字，讓使用者看到在他們達到某個年齡時，生活費用預計會上漲多少，還有牛奶、汽油、水電及其他消費品的預估成本，透過這種方式讓人們更有動力去提高退休儲蓄額。

這款應用程式是根據史丹福大學的研究開發而成，該系列研究發現，如果讓人觀看自己老後的照片，會促使人們更願意考慮分配更多錢在退休儲蓄。其中一項研究讓五十個人分組觀看自己目前或老後的照片，然後要他們把一千美元分配至以下四種假想的選擇：支票帳戶、玩樂及奢侈活動、退休基金、買東西送人。

結果觀看老後照片的參加者表示會放更多錢在退休帳戶（一百七十二美元），比觀看目前照片的人（八十美元）要高出許多。

百能投資公司（Putnam Investments）試圖用同儕壓力使人們多存錢。他們率先推出了線上工具，讓客戶能一眼看到自己的積蓄和同儕（年齡、性別、收入相近的其他百能客戶）比較之下的結果，並協助估算如果從薪水當中多撥出一些錢儲蓄會產生什麼樣的改變，然後只需要輕點幾下滑鼠就能做出這些改變。
   
百能把這個線上工具稱為「比鄰」（Joneses Tool），源自「和鄰居比闊」（keeping up with the Joneses）這句俗諺，而且這個工具日漸風行。在一萬名用戶的測試樣本中，將近三分之一在使用這款比較工具之後，調高了薪資提撥額度，結果是退休金儲蓄額平均增加了百分之二十八。

重點是，無論採取哪一種做法，人生規劃要成功的關鍵，在於去具體想像你想要什麼樣的人生。這不只是錢的問題，而是應該採取全面整合的策略，去活出你選擇的老後人生。不管怎麼說，錢和資源還是多多益善，你才會有更多選擇。

【書籍資訊】
摘自《50+好好：顛覆年齡新主張》