退休金準備多少才夠？2個隱藏風險不可不慎｜《打造被動收入流》

退休金該準備多少才夠？

我和淡如曾在節目裡討論過許多次「如何才能好好退休」這個話題，每一次都獲得很大的迴響。

由於知道大家對於如何儲備好退休金十分關注，淡如常會搜羅相關資訊，有一集她引用《遠見》雜誌的一篇調查報告，探討大家對需要準備多少退休金才能安心？據調查結果顯示：8.8％的人認為不到500萬就可以退休，22.3％需要 1,000萬，21.2％需要1,500萬，15.3％需要2,000萬，8.3％認為2,500萬才夠，而13.7％要超過2,500萬。

數字落差之大，非常耐人尋味。淡如認為那些覺得500萬以內就夠的人，很可能是已經有了自有宅，少了住屋的壓力，才會覺得不需這麼多現金。但回過頭仔細想一想，這樣的數字真的夠用嗎？

通膨和身體健康狀況不能忽略

夠不夠當然跟大家設定的每日的開銷有很大的關係，我們不妨來好好計算一下。

如果你設定想在60歲退休，以現在的國民平均壽命可以活到80歲來看，你在退休之後至少還有20年要活，這時你就該問自己，每個月想過的生活水準大概在哪裡？

如果你退休之前每個月的平均花費（包括食衣住行育樂及各項雜支）落在5萬元左右，那一年就需60萬元，20年就要1,200萬元才夠用。這只是個粗估的數字，並沒有把每一年的通膨率及可能有的臨時緊急支出算進去。

現在你覺得5萬元可以滿足的生活水準，20年後是鐵定不夠用的，我們可以回想20年前的物價跟現在的物價就能得知。還有一件很重要的事情需要考慮，那就是身體健康狀況；當年紀慢慢老去，健康勢必走下坡，所以很可能增加的是醫療的支出及長照費用。可別天真的以為光靠健保就足以應付，那還要看生的是什麼病，健保有沒有給付？

當年淡如的母親被確診是肺腺癌四期，醫生說有標靶藥物可用，但健保不給付，國產的一年500萬，美國製的一年1,000萬！這還不包括她將母親送到國外做的基因療法花了800萬。如果是你，要不要治療？如果要，這筆花費當然也必須預先有準備才行。

所以前面估算出來的1,200萬真的夠嗎？答案我想大家心裡有數。

準備退休金越早開始越好

可怕的是，有63.3％的人的養老資金主要來源仰賴退休年金制度，但其實這筆錢可能還不到你退休前月薪的六成，如果不想勒緊褲帶過退休生活，除非你有足夠的存款，不然就要考慮退而不休，繼續找有收入的工作來補貼生活金。

以日本為例，現在政府已經鼓勵大家將退休年齡盡量往後延，因為他們的平均壽命已經超過80歲，女性甚至來到87歲，如果太早退休，不但對整體財政造成極大負擔，其實也是人力資源的一大浪費。這是殷鑑，我們的高齡化社會離日本不遠，這勢必也將是我們需要參考的做法。

這項調查裡還有一個值得深思的問題：有63.2％的民眾想在50歲之後創業或轉職，其中想創業的比轉職的還多。這個想法可能要審慎思考，創業未必都能成功，如果無法成功，還把之前存的錢都賠進去，以50歲的年紀想要再為自己存夠退休老本，恐怕難上加難。而想轉職的人如果沒有在年輕的時候投資自己，培養自己的第二甚至第三專長，此時要談轉職恐怕也是空想。

無論如何，要準備好退休金都是越早開始越好，只要人生坡道夠長，選對理財工具，絕對可以讓自己舒服地安享晚年。