「自用住宅屬於你」是一種不切實際的想法

只要設定了抵押權，房子就不一定是你的財產

只要買了房子，不動產登記簿上就會將你登記為所有權人，這麼一來，房子的所有權就會在你手上，那棟房子就是「你家」。但如果是以貸款買房子，金融機構就會同時設定抵押權，並且記錄在不動產登記簿上。

所謂的抵押簡單來說就是當你付不出貸款時的「抵押品」。當金融機構無法回收借款時，就會拿走你的房子，也就是貸款的「抵押品」，藉此回收債權。

因此，當你付不出房貸時，原本屬於你的房子就會落入金融機構的手中，然後進行法拍，或是直接出售。金融機構為了回收債權，會把你的房子處理掉，而你就必須搬出自己的房子。

所以，房子在被設定抵押權的期間並非完全屬於你。因為你一旦付不出貸款，房子很可能被強制拍賣。如果一樣東西可以在不經過你同意的情況下出售，你很難說這是你的東西。順帶一提，抵押權必須到你付清貸款才會消滅。

什麼叫做「擁有一樣東西」？我認為擁有一樣東西應該是「不受他人指使，可以自由使用，並予以處分」。「自己的房子」確實可以自由使用並加以處分，雖然貸款尚未付清，還是可以住。無論你是否能夠還清貸款，你還是擁有房子的權利。從這個角度來看，或許可以說房子是你的吧！

但是，我們也不能忘了只要貸款尚未付清，你就是「有條件的」擁有你的房子。只要你延遲繳交貸款，處分房子的權利就必須交給抵押權人，也就是金融機構。一旦你無法還清貸款，房子就會被強制處分，這不就是「有條件的」擁有房子嗎？

在就業情況不佳，薪水不增反減的情況下，你只要延遲繳交房貸，你的房子馬上就不再屬於你。因為只要房子設定了抵押權，表示除了你，別人也有處分的權利，所以只要一有狀況，就可能被別人處理掉的房子，嚴格來說不完全是你的財產。

事實上，最近法拍案件有逐漸增加的趨勢。根據日本財團法人不動產法拍流動協會的統計，2008年3月共有3,773件法拍屋，到了2009年8月更增加為兩倍，達到7,344件，因為延遲繳交房貸而淪為法拍物件的房屋近來可說愈來愈多。

摘自《上班族不買房，過富裕人生》

數位編輯整理：陳子揚
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