金錢能買到幸福嗎？《快思慢想理財法》解析消費真相！

金錢、幸福與決策

金錢能買到幸福嗎？在討論過貨幣的起源與發展，以及在數位世界中管理金錢的難處之後，現在應該值得花點時間來釐清，究竟花更多錢是否會讓我們感到更幸福。衡量幸福感的標準總是會隨著時間而改變，只不過，我們可以參考《世界幸福報告》（WorldHappiness Report），從中尋找一些蛛絲馬跡。2022 年的《世界幸福報告》顯示，澳洲人的幸福感在全世界排第 12 名，而且 2019 年至 2021 年，澳洲人的平均幸福分數為 10 分當中的 7.09 分。相較之下，同期排名第一的國家是芬蘭，分數為 10 分當中的 7.8 分，而澳洲在 2013 年的分數，則是 10 分中的 7.35 分。

要了解金錢和幸福之間的關係，首先必須了解人類大腦的運作方式；而大腦的運作方式不見得和我們想像的一樣。我們將在本章回頭檢視康納曼提出的兩種思維系統，並探討它們將如何影響我們的消費決策與行為。當我們更了解自己的思考方式，就能開始探討常見的金錢煩惱。歸結來說，那些煩惱經常和我們錯誤應用這兩種思維系統，以及因此產生的行為有關。這才是真正攸關幸福的要素，畢竟當我們有煩惱，就很難感到幸福。

處於長期的伴侶關係中，也和幸福感密切相關，不過，金錢卻經常是導致人際關係破裂的五大原因之一。關於這一點，我就有過親身經歷。金錢曾經對我的婚姻造成嚴重的壓力長達十年以上，後來我太太和我終於想通，問題癥結在於我們的金錢性格不同。因此，我們開始實行一套系統，引領家庭財務朝向明顯更穩健的方向發展，也讓我們兩人雙雙變得比以前幸福許多。

▍快思慢想理財法：

存得更快一點，花得更慢一點誠如我在前文提及，丹尼爾．康納曼的《快思慢想》是難得的巨著，我極力推薦。康納曼是行為經濟學領域的領導者；這門學科聚焦在心理學（研究人類心智與行為模式的學科）和社會經濟之間的連結。康納曼還在書中探討對整體社會有幫助的政策與大局決策。不過，我在本書採取的切入點略微不同，我將更深入探討我們能夠如何管理個人的金錢。

在進入主題前，我們必須先進一步了解人類大腦的運作方式。我在前文已經稍稍分享這項議題，也粗略解釋過康納曼的兩種思維系統：

● 系統一：快速、即時且自動的思考方式。儘管我們並沒有真的在思考，我們的大多數決策卻是用這種方式來制定。

● 系統二：緩慢、深思熟慮的思考方式；這是身為思慮清晰且理性的成年人應該有的思考方式。

多數人自認思慮清晰、精明且理性，大致上來說，這樣的認知並沒有錯。然而，思考需要耗費精力，於是身為人類的我們總會想方設法，在避免付出精力的情況下得到相同的結果。這表示在多數情況下，我們不會使用需要耗費精力的「系統二」思維，而是傾向使用「系統一」思維，此外，這種思維是自動產生反應，往往會因為某些因素而誘發。

這樣的機制倒不盡然是壞事，畢竟我們有時候的確需要緊急採取行動，例如當我們身陷險境的時候，大腦會賦予我們快速回應的能力。這通常表示，我們會自然而然做出以前做過的事，或是採取能讓自己最快脫離險境的行動。

誘發這種思維的因素之一正是恐懼。如果我們看見可能帶來危險的事物，並因而感到恐懼時，就會立刻採取行動保障自身安全。例如，從演化的角度來說，如果我們看見劍齒虎，絕對不會想要浪費時間去思索要不要逃跑的利與弊！

另一項誘發因素是飢餓。當我們饑腸轆轆時，即使不去刻意思考，也知道自己必須進食。這時我們會突如其來跑到櫥櫃或冰箱找東西吃，有時候甚至根本沒有意識到自己正在翻箱倒櫃。也就是說，我們不見得每次都會經過深思熟慮才決定開始吃東西。

「系統一」思維的另一個例子是在開車的時候，突然發現自己已經到家，卻完全不記得沿途發生過什麼事。在返家途中的那段時間，我們的大腦除了忙著注意路上的各種信號，例如紅燈與其他車輛，並且根據這些信號採取行動，同時思緒還會漫遊思考許多事。我們並不會意識到自己一路上做了哪些林林總總的小決定，但大腦卻無論如何都能夠保障我們的安全。

花錢消費的時候，大腦也會產生相同的效應。讓我們再次以食物來舉例說明：當我們出門在外覺得肚子餓的時候，很多人都會去買零食墊肚子，而不是等回到家之後才吃東西。此外，許多研究都顯示，要減少生活雜項支出，最有效的方法就是在出發購物前先大吃大喝一頓。因為如果你在又餓又渴的時候購物，很可能會在推車裡塞滿能夠快速飲用或食用的東西。研究還顯示，當我們購物時、甚至在我們出手買下任何東西以前，就會感受到多巴胺帶來的些許快感。所以，有時候我們會在情緒低落時購物，事實上，我們只是為了讓自己感覺好過一點才會那樣做。

根據哈佛大學教授傑拉德．札特曼（Gerald Zaltman）的研究，我們有 95％ 的消費決策是下意識做出的決定，完全沒有經過需要耗費精力且目標明確的「系統二」思維。想像一下，如果你很想擁有某樣高價物品，例如一輛車。這時，你可能會非常謹慎考量預算、想要的車款，以及對自己而言最重要的性能等。你可能會在一一審視各種不同車款的所有利弊得失後，才終於出手買單。（儘管如此，訓練有素的汽車銷售員還是會利用你的情緒，轉移談話的重點，告訴你每週只要付出少少的 260 元，就能享有 7 萬元名車的尊榮與價值。）相較之下，當你在購買一罐飲料、一包零食或一件T恤時，就不會花那麼多精力思考。由於我們認為購買金額較低的東西，後續帶來的影響也比較小，所以一旦產生「我想要這個」的想法，就會馬上採取行動，幾乎完全不去考量這樣的決定會形成什麼財務後果。

這種行為造成的最終結果是：儘管我們總認為自己是理智、精明又理性的人，一旦把上個月購買的東西一五一十條列出來，就會發現其中多數消費，都是在習慣與衝動之下購買的東西。

在購買每一樣東西的當下，我們都會找到合理消費的藉口，感覺每一筆交易或許都無傷大雅。但是，等到我們把那些花在小東西上的錢加總起來時，可能就會發現總金額比我們花在重要事物上的錢還要多。舉例來說，我們記得電話通訊資費、記得房租金額與大筆的電費，也記得繳了多少錢的汽車貸款，卻不會記得回家途中順道買的那包炸薯條。這表示，即使我們想要節約，也只會聚焦在高單價的品項，忽略成百上千個低價品項花掉多少錢。

研究也顯示，我們往往會根據帳戶餘額來評估是否要花錢。當我們的帳戶餘額有 5,000 元，那麼要花 500 元的消費決策就似乎相當重大、值得三思，而只有 30 元的支出似乎顯得渺小到不值得多想。誠如我們稍後將討論到，我們能取用的錢愈多，就愈有可能不在意多數支出，結果花的錢愈多。到頭來，這會讓我們感覺自己老是停滯不前，如果不謹慎因應，未來將時時刻刻都在擔心受怕。

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▍不同等級的金錢煩惱

我們當中超過七成的人或多或少都有金錢方面的煩惱，然而，這些煩惱又可分為幾個不同的等級。

● 第一級是稍微擔心沒有達到原訂的進度，以及無法實現金錢目標。

● 第二級是思考「天啊，我這個月好像花太多錢」，或是沒有留下足夠的
錢去做想要做的事。這時我們像是進入著手解決問題的狀態：要怎麼籌到足夠的錢來做自己想要做的事？

● 第三級是處於進度落後的狀態。或許我們繳不起某期信用卡帳單、面臨失業的現況，或是發生某些事，讓我們突然變得不如自己想像中那麼有錢。在這種情境下，我們必須非常努力，才能回到自己想要達到的狀態。

● 第四級是陷入可怕的債務深淵。我們或許剛試著爭取信用卡餘額分期，以便免去循環利息，但又欠下另一筆高額帳款；又或許發生某些不幸事件，我們因而完全無力支付帳款。這種狀況非常嚴重，需要立即採取緊急因應措施。

想擺脫第四級的金錢煩惱，肯定需要專業人士協助，但這不是本書的宗旨。本書的目的是要幫助讀者擺脫前三級的金錢煩惱，並徹底避免落入第四級的煩惱。

一旦你有了某種煩惱，即使生活中某些領域相當順風順水，依然很難感到幸福。金錢煩惱會導致你分心，無法好好享受現有的生活，所以，你需要建立一套系統，以便建立信心、不再煩惱。我寫這本書，就是要幫助各位（在大多數的時候）停止思考金錢的問題，而這也正是你們的大腦想要的結果。