《快思慢想理財法》深入解析4種常見的錯誤帳戶配置，揭露信用卡與錯誤存款分配如何導致財務失控，誘惑無所不在，但只要你了解自己的消費模式，就能看清過去的理財盲點，進而擬定有效計畫，徹底改善財務狀況。
你是否注定管不住荷包？
奧斯卡．王爾德（Oscar Wilde）的歌劇《溫夫人的扇子》（Lady Windermere’s Fan）當中有一句著名的台詞：「除了誘惑，我能抗拒任何事。」這句話說得實在太貼切！在澳洲，多數人採用電子支付，所以實際上沒有經手那麼多現金。因此，人們很容易搞不清楚自己究竟花了多少錢。如同我們在第 3 章談過，能取用的錢愈多，就愈有可能把錢花掉，這種情況就稱為「注定管不住荷包」。無論你多麼努力想要存錢，也不管你多麼專注於達成財務目標，遲早都會因為耐不住誘惑而分神，最終恢復原本的消費習慣，把自己能夠輕易取用的錢全部花光光。
切記，誘惑無所不在。但是，只要你能了解自己如何取用自己的錢，一定可以更容易理解自己過去犯了什麼錯，還能擬訂計畫來矯正這些錯誤。
▍有問題的銀行帳戶結構
很多人在十幾歲時就建立自己的銀行帳戶結構，從此以後再也沒有改變做事的方式。就算真的改變，還是會重蹈覆轍，和自己為人生第一份工作開設第一個日常交易帳戶（transaction account）時犯下一樣的錯，放任自己透過簽帳卡來取用全部的薪資。雖然我們大多數人都是這樣做，但我認為這是非常大的問題！本書第二部將探討更牢靠的銀行帳戶結構設定，但是在此之前，我們要先釐清幾種有問題的結構，並且說明這些結構為什麼不太可能對普羅大眾有幫助。
▍一個日常交易帳戶、一個儲蓄帳戶與一張信用卡
這種結構的問題在於信用卡，它很有可能導致人們陷入惡性循環，習慣刷卡購買所有東西後，等待薪資入帳來付清信用卡帳單，下個月再次靠著信用卡過活，因為他們手邊已經一毛錢也不剩。就心理層面來說，使用信用卡的時候，就形同把所有消費控制權拱手讓給「系統一」思維。每當你感覺需要某些東西，只要拿出信用卡一刷，立即就能取得想要的東西。在這樣的情況下，即使你努力透過儲蓄帳戶來累積財富，只要任何一個月的支出超過應有的水準，你還是很有可能為了結清信用卡帳款，而動用儲蓄帳戶裡面的錢。
▍一個日常交易帳戶與一個儲蓄帳戶
雖然這種帳戶結構比持有信用卡好一些，卻還是可能衍生兩個重大的問題。第一個問題是，萬一你把日常交易帳戶裡的錢用光，偏偏又有帳單要繳，這時你很容易就會動用儲蓄帳戶裡的錢來繳清帳款。第二個問題是，一般人往往還是傾向把儲蓄帳戶裡的錢花掉，有時是用來度假，有時是用來買車或其他東西。舉例來說，到了一年的年底，你的表現都非常棒，只花掉 50％ 至 80％ 的收入，把其餘的錢都「存」起來了。但是這時，你卻很有可能為了度假而用掉大部分的存款。到最後，你一整年的支出將輕易達到年收入的 95％。
▍一個日常交易帳戶與兩個儲蓄帳戶
這種帳戶結構比上一種結構又更好一些，因為人們可以藉此把存款區分成兩種用途，一個用來為未來的長期目標儲蓄，另一個用來為度假或買車等開銷存錢。史考特．佩普（Scott Pape）在《赤腳投資人》（The Barefoot Investor）書中，將第二類儲蓄帳戶稱為「揮霍」（splurge）帳戶。然而，採用這個結構的人還是擺脫不了只用一個日常交易帳戶的大問題：薪資都在這個帳戶，隨時可以取用，而且帳單也是從這個帳戶支付。然而，我們的帳單往往是月繳、季繳或年繳，和每週、隔週或每個月一次的發薪週期並不同步；因此，一旦我們不可避免的超支消費，就會動用到其中一個儲蓄帳戶裡的錢。
▍兩個儲蓄帳戶與兩個日常交易帳戶
這種結構也比前幾種結構好一點。它脫離只使用一個日常交易帳戶的概念，如此一來，人們就可以把薪資存到其中一個日常交易帳戶，用來支付各種帳單，接著再使用第二個日常交易帳戶來應付每天的開銷。這種結構可以控制帳單、調整支出，並且把這些錢和日常支出分開來，同時還能享受擁有許多個儲蓄帳戶的好處。不過，這種結構的常見問題和發薪週期有關，因為多數人往往是根據發薪週期來擬定預算。每週領薪水、或者薪資週期更短的人，往往會花太多錢購買小東西，最終不得不動用存款來支付較高金額的開銷。每個月領薪水的人，則往往會在月初購買單價較高的商品，到了每個月的第四或第五週，一樣會開始動用儲蓄帳戶裡面的錢。
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