我們以為花錢只是交易，其實背後隱藏著情緒與心理的影響。《金錢心理學》指出，人類常做出糟糕的財務決策：信用卡讓我們花更多錢，錯誤評估勞務成本，忽略退休規劃，甚至因金錢而影響道德行為與人際關係。文章深入解析金錢與情緒、消費心理和決策陷阱，提醒我們要理性看待金錢，避免被習慣與情緒牽著走。
你以為在花錢，其實你在表達情緒
1975 年，鮑伯‧ 尤班克斯（Bob Eubanks）主持的節目《鑽石頭腦賽》（The Diamond Head Game）開播，這個只播出七個月的短壽節目，是在夏威夷錄製的。節目中，有一場名為「金錢爆」（The Money Volcano）的追加賽，參賽者進入一個大型玻璃櫃後不久，櫃裡就會刮起狂風，裡頭鈔票狂飛，在時間到之前，參賽者必須盡可能抓到更多鈔票。在這個玻璃櫃裡，參賽者像極了瘋子，張牙舞爪，暈頭轉向，拚命抓取狂飛的鈔票。這真是有趣極了，在這短短15 秒內， 世上沒有比搶錢更重要的事了。
在某種程度上來說，我們全都活在這種「金錢爆」的櫃子裡，但是以比較不那麼緊張、不那麼明顯的方式在玩這種遊戲，不只在玩，也被戲耍。金錢遊戲的種類無數，長年上演，絕大多數的人經常為了錢傷神：還有多少錢？還要多少錢？如何賺更多？如何保存所有的錢？鄰居、朋友和同事賺多少、花多少、存了多少等。而且舉凡奢侈品、帳單、機會、自由、壓力，金錢觸及現代生活的每一部分，從家庭預算到國家政治，從血拚清單到存款帳戶，無一與錢無關。
金融世界變得更先進，現在我們每天要思考的「錢事」更多了；我們有更複雜的房貸、各種貸款及保險；同時隨著壽命延長，退休生活更久，我們還必須面對新的金融技術、更多複雜的財務選擇，以及更大的財務挑戰。
如果對錢的事思考得更多，就能做出更佳決策的話，當然很好，但事實並非如此。做出糟糕的金錢決策是人類的普遍特徵。我們非常善於搞砸財務，恭喜啊！人類。我們在這方面做得很好。
請思考下列的問題：
● 用信用卡或現金付款，有差嗎？反正金額都一樣，不是嗎？事實上，研究顯示，用信用卡付款讓我們願意花費更多，不僅消費金額更大，小費也願意支付更多。當我們用最常使用的支付方法─信用卡付款─時，更有可能低估或忘了自己花多少。
● 哪一筆錢花得更划算：花100 美元請鎖匠用兩分鐘開門；花100 美元請鎖匠用一小時開門？很多人認為，花更長時間開門的交易比較划算，因為鎖匠花費較多的功夫與時間；平均來說，他的每小時費用比較低。但是， 要是花費較多時間的鎖匠，其實是試了好幾次，搞壞了一堆工具才開門成功的呢？如果他要價120 美元呢？令人訝異的是，儘管這位鎖匠能力不足，浪費我們一個小時的時間，多數人仍然認為他比那個只花兩分鐘的鎖匠價值高。
● 我們為退休生活存的錢夠多嗎？我們都知道（哪怕只是概略知道）自己何時會停止工作，屆時已經賺了多少、存了多少、投資成長了多少，退休後我們將繼續活多少年、花費多少嗎？不知道？我們太害怕做退休規劃了，以至於整個社會的儲蓄不及我們實際需要的儲蓄額的10％；我們沒有信心可以存夠錢，所以認為自己必須一直工作到80 歲，儘管我們的平均壽命只有78 歲。我們減少退休支出的方法之一就是：絕不退休。
● 我們使用時間的方式夠明智嗎？比起花時間尋找更便宜一點的房貸方案，是不是花更多時間開車繞路找便宜一點的加油站？
我們為錢傷神與思考，但這些思考非但沒有改進我們的財務決策，有時反而為我們帶來更糟糕的改變。錢是導致離婚的頭號原因，是美國人的壓力的首要源頭。當人們想著錢的問題時，他們在所有問題的解決上明顯表現得更糟。 一些研究顯示，有錢人─尤其是當他們念記著自己是有錢人時，其行為往往比一般人更不道德。還有另一項研究發現，只著眼於錢，使人們更可能竊取公款，僱用不牢靠的同事，或是撒謊以獲取更多錢。思考錢，把我們的腦袋給搞糊塗了。
錢對於我們的生活、整個經濟和整個社會都很重要，但要理性思考錢，顯然是一項不容易的挑戰。我們要如何改善金錢思考呢？這個問題的常見答案就是：接受財商教育，或是更高級一點的名詞，培養「金融素養」（financial literacy）。不幸的是，培養金融素養（例如如何購車或申請房貸）的課程效力往往快速消退，長期而言對於影響我們的行為幾乎沒有多大幫助。
