我們日常的財務決策，常被心理機制悄悄影響，尤其是「心理帳戶」和時間感知。對金錢的花費，往往不是單純看物品價值，而是受到購買與消費之間的時間差、年終獎金或退稅等非經常性收入的影響。比如，預先買的葡萄酒，過一段時間再品嘗會覺得「免費」，而當天才買的就會覺得花了錢；同樣地，年終獎金或退稅比每月加薪更容易用來享受生活。從這些例子可以看到，時間心理與自我欺騙如何悄悄塑造我們的花錢行為，既有趣又耐人思考。
最常見的心理帳戶作弊方法，源自我們對時間的思考和錯誤思維
時機很重要
我們無法拉長時間，對吧？但我們一直試圖這麼做。事實上，最常見的心理帳戶作弊方法，源自我們對時間的思考和錯誤思維；更確切的說，源自我們花錢購買一物品和實際消費此物品之間的時間差。
我們的財務決策分類方式最有趣的特徵之一，是關於我們會把一筆消費歸屬在什麼心理帳戶、對此有何感覺，而這通常和購買與實際消費的時間差有關，而不只是和此物品的實際價值有關。舉例來說，學者艾爾達‧夏菲爾（Eldar Shafir）和理查‧塞勒研究葡萄酒的消費（真是明智又可口的選擇），發現人們往往將預先購買葡萄酒，視為一項「投資」。
幾個月或幾年後，其中一瓶葡萄酒開瓶倒入杯中，被細細品味、獲得讚美時，人們很容易會覺得這是免費的，當晚的美酒不花錢，是很久以前明智的投資結成的果實。
但如果葡萄酒是今天才買的，或者不小心把這瓶酒給打破了，我們就會覺得它花掉今天的預算。在這種情況下，我們不會稱許自己做了一項明智的投資，因為購買和實際消費之間沒什麼明顯的時間差，無法把它歸到另一個不同的類別。不管在哪一種飲酒情況中─以前買，今天喝；今天買，今天喝；以前買，今天打破，我們都是花錢在一瓶酒上，但因為購買的時間點，以及購買和實際消費的時間差， 導致我們對成本的思考大不同。
如此一來，我們可真是自我欺騙的麻煩製造者，至少在喝酒時，同時也在製造麻煩。
而且，不僅花錢的時間點有影響，賺錢的時間點也有影響。請問，如果你是領薪水的上班族，會選擇哪一個：每個月加薪1,000 美元；年終多領12,000 美元的獎金？理性來說，應該是偏好每個月加薪1,000 美元，因為可以先存起來，或是用來投資、還債，或用於每個月的需求上。
如果再問：一次動用12,000 美元，或每個月可多花1,000 美元？大多數的人會選擇前者，說自己要買某樣東西，讓自己更快樂。這是因為一筆獨立在每個月之外的費用，很容易被記在經常帳之外；反觀每個月獲得1,000 美元的話，這筆錢將被歸類為薪資，多數人會用來支付尋常消費。獎金沒有這種每個月的時間架構，所以可用來購買我們想要，但平時買會有罪惡感而不會買的東西。
我們偏好把獎金花在樂趣上，有更多證據是來自國稅局，儘管這個機構通常不會令人聯想到「特別」或「樂趣」等字眼。美國人喜歡退稅，在4 月15 日取得退稅，就好像領了一筆獎金一樣。我們可以把扣繳稅額設定得剛剛好，這樣到了年底時，預繳的稅既未過多、也未過少，到了隔年4 月15 日，既不需要補稅，也沒有退稅。但是，很多人選擇讓每筆薪資被扣過多的稅，刻意讓自己整年實領較少的薪資，以便在隔年4 月15 日獲得一筆猶如獎金般的退稅─ 一筆來自「政府」的年度獎金，很特別。要是我們在其他更有效益的用途上也這麼支出金錢的話，那就太好了。
